保险业的人工智能：亚太地区监管导航
亚太地区正在采用有利于创新的方法在保险业使用人工智能，监管机构提供了明确的、针对特定行业的人工智能指导--尽管还没有一部全地区范围的人工智能法律。
亚太地区对全球保险业的影响与日俱增，不仅在市场规模上超过了欧洲、中东和非洲地区，而且在多个险种的增长上也超过了欧洲、中东和非洲地区。在此背景下，保险公司正在驾驭一个快速发展但有利于创新的人工智能监管环境，这一环境由数据保护法和特定行业的细微差别所决定。监管机构越来越重视透明度和可解释性，尤其是用于承保、定价和理赔的工具--在这些领域，影响较大的决策往往需要人工监督。网络安全、运营弹性和数据隐私也是关注的核心问题。
虽然规则适用于商业、人寿和个人保险等所有细分市场，但后者尤其面临与大宗交易和实时人工智能应用相关的风险。这一点在汽车和家财险领域尤为明显，因为承保和定价越来越依赖于行为数据和远程信息处理技术。Gallagher Re 最新发布的《亚太市场观察》报告指出，人工智能在车险、医疗险和家财险领域的应用越来越广泛，主要保险公司正在收集和分析海量数据，一些保险公司正在开发新能源汽车的风险曲线和定价模型。人寿保险公司面临着更加严格的要求，尤其是当人工智能被用于精算建模、长寿预测和投保时。敏感健康数据的使用和决策的长期后果意味着类似于 GDPR 第 22 条的法律开始发挥作用，需要明确的可解释性和同意协议。目前，商业保险公司在个人透明度义务方面有更大的灵活性，但仍需对强大的人工智能治理、可审计性和责任负责，尤其是在复杂的业务领域。
亚太地区的保险市场各具特色，人工智能监管格局也多种多样，每个司法管辖区都采用特定的方法来平衡创新与监管。
韩国的保险公司正在经历快速的数字化进程，许多保险公司采用人工智能来改进产品开发、服务提供和运营效率。作为本地区最重要、最发达的保险市场之一，韩国最近已采取措施整合人工智能相关法规。2024 年 12 月通过的《人工智能基本法》提供了一个法律框架，旨在提高国家在人工智能领域的竞争力，同时确保道德标准和公众信任。修订后的《个人信息保护法》（2024 年）赋予个人拒绝自动决策和要求解释的权利，提高了人工智能驱动流程的透明度。此外，2024 年成立的国家人工智能委员会是人工智能政策审议和跨部门协调的核心机构。
与此同时，日本推出了不具约束力的原则，以促进安全、合乎道德地使用人工智能。人工智能商业指南 1.0 版（2024 年）强调敏捷治理，目前正在讨论通过拟议的《促进负责任的人工智能基本法》确立具有约束力的义务。这旨在为重要的人工智能系统开发者引入合规报告和监督。
在香港，已经发布了几份指导方针，目的是使人工智能的部署与数据保护法保持一致。人工智能：个人数据保护框架范本》（2024 年）为人工智能的应用提供了实用建议，并与《个人数据（私隐）条例》保持一致。人工智能道德发展指南》（2021 年）概述了人工智能开发和使用的道德原则，重点是问责制和透明度。与此同时，《人工智能伦理框架》（2023 年）旨在更广泛地指导公司负责任地采用人工智能和大数据分析。
作为一个主要的保险市场，新加坡已为更广泛的金融部门负责任地使用人工智能制定了全面的指导方针。促进公平、道德、问责和透明原则》（FEAT）（2018 年）为道德考量提供了警戒线。关于在人工智能推荐和决策系统中使用个人数据的咨询指南》（2024 年）阐明了数据保护法律如何适用于人工智能系统，并提供了合规的最佳实践。人工智能治理测试框架和工具包（2022 年）提供了评估人工智能系统是否符合道德原则的方法。
在亚太地区，台湾在人工智能监管方面采取了与众不同的方法。与新加坡和中国大陆不同，台湾目前缺乏具有约束力的人工智能专门法律，而是依赖于自愿原则和现有的数据保护框架。人工智能发展基本法》草案概述了广泛的目标，但尚未颁布--在此期间带来了一定程度的监管不确定性，尤其是对跨境保险公司而言。由于没有针对特定行业的人工智能规则，保险公司必须与国际最佳实践保持一致，同时为台湾人工智能战略发展过程中可能出现的更有条理的制度做好准备。
尽管与更成熟的市场相比，中国的保险渗透率相对较低，但在人工智能监管方面却相当先进。中国政府出台了一系列对保险公司有约束力的规定，如《算法推荐规定》（2022 年）和《深度合成与生成人工智能办法》（2023 年），这些规定的重点是透明度、问责制和公众信任。这种积极主动的姿态与中国更广泛的数字雄心相一致，因为中国的保险业正不断发展壮大。
泰国是另一个新兴的保险市场，正在制定具体的人工智能法规。保险委员会办公室（OIC）负责监督保险实践，确保遵守现行法律，并促进采用人工智能的道德标准。泰国正在受欧盟《人工智能法》的启发起草人工智能法律，其中包括基于风险的方法、自愿沙盒和损害赔偿机制--目标是平衡创新与消费者保护，并将泰国定位为一个进步的、拥抱科技的市场。
全球影响力
亚太地区的方法--注重操作指导而非僵化的法律--正在影响全球保险业的人工智能思维。随着其在全球 GDP 中所占份额的增长，亚太地区的监管模式正在帮助塑造新兴的全球规范，尤其是在数据治理、可解释性和特定行业监督方面。展望未来，人工智能将在该地区保险市场的持续增长中发挥重要作用。