定价方法论系列 1——精妙的定价打造具有竞争力的产品

作者：金智贤RNA Analytics全球销售总监

精明的定价策略打造出具有竞争力的产品

如果将一家保险公司比作一辆汽车，那么保险产品的定价就是它的发动机——因为保险公司增长的动力源于其产品。然而，这些至关重要的定价职能近期似乎正面临困境。 三年前全面生效的会计和资本监管制度变革（即《国际财务报告准则第17号》（IFRS 17）和《韩国保险资本标准》（K-ICS）的实施）指明了积极的方向，鼓励保险公司做出兼顾盈利能力和资本管理的决策。但这些制度对财务指标所依据的假设水平的敏感性，加上市场指标波动带来的巨大不确定性，对定价产生了抑制作用。与此同时，销售环境也远非轻松。

市场需求饱和以及由分销渠道主导的销售格局，给确保产品盈利能力和风险管理带来了巨大压力。尽管面临这一双重挑战的环境，保险公司仍必须发掘能够推动盈利性增长的产品开发机遇。它既不能为了促进销售而以亏本价格定价，也不能仅仅因为难以确保盈利，就下意识地回避开发具有真正销售潜力的产品。

那么，保险公司该如何实现突破呢？答案在于推进定价方法论的发展并提升分析水平。在当前机遇有限的行业中，能够运用复杂分析方法发掘任何微小机遇的定价职能，其竞争力将起到决定性作用——通过成功的产品开发，推动公司营收增长并改善财务状况。

简而言之，推进定价工作不仅是对精算师而言的一种智力消遣，更是保险公司创造价值的核心杠杆。为此，在接下来的三篇后续文章中，我将提出以下三种方法论，以推动定价工作取得成功：

1] 从股东角度出发的定价

2] 嵌套场景建模

3] 从企业角度出发的定价

当今激烈的保险市场环境要求企业在定价方面采取同样强有力且积极主动的战略应对措施。一个能力出众的定价部门将引领产品战略走向成功。一场真正的定价能力较量——这场较量将在产品开发竞争中决定谁是赢家、谁将被淘汰——即将展开。