保险业的人工智能：驾驭美国各地的监管
人工智能为美国保险公司提供了大量新机遇，推动了风险评估、客户参与和运营效率方面的变革。尽管最近努力将人工智能监管纳入联邦管辖范围，但监管环境仍然是分散的，主要由各州主导。
美国保险业正处于人工智能驱动的广泛转型的风口浪尖。生成式人工智能、深度学习和自主系统正被用于简化理赔流程、个性化定价、检测欺诈行为和提升客户服务。根据德勤 2024 年的一项调查，76% 的美国保险公司已在至少一项业务职能中实施了 GenAI，重点将从试点项目转向 2025 年的全公司整合。
尽管发生了这一转变，但对于全国各地的保险公司来说，推广人工智能仍是一个难题，在市场上运营的承保人所面临的挑战包括数据安全、隐私、集成障碍、技能差距，以及最重要的--监管的复杂性和不确定性。
零敲碎打的监管
与欧盟和亚太地区某些司法管辖区不同，美国缺乏统一的联邦保险人工智能制度。相反，监督的特点是由联邦机构指导和州立法组成的复杂系统。消费者金融保护局、联邦贸易委员会和货币监理署都发布了与公平性、偏见和消费者权利有关的人工智能监督声明，但并不存在具有约束力的联邦框架。
2025 年 7 月签署成为法律的《美丽大法案》（One Big Beautiful Bill Act）包含与人工智能相关的广泛条款，但并未具体规范人工智能在保险中的应用。早先的草案提出了一个为期 10 年的联邦暂停期，禁止各州执行人工智能法律或法规，这将暂停几乎所有州一级的人工智能保险规则。不过，在参议院的反对下，这一暂停令被取消，允许各州保留对人工智能（包括保险）的监管权。该法案主要关注由联邦政府资助的人工智能基础设施投资，并对人工智能供应链中的外国影响施加严格限制，但没有针对保险业的人工智能治理、透明度、偏见或消费者保护的直接规定。
在缺乏总体性联邦人工智能法律的情况下，各州继续推行自己的方法，从而形成了各种规则的拼凑。例如，科罗拉多州和犹他州通过了人工智能透明度和消费者保护法，而加利福尼亚州的《人工智能透明度法》将于2026年1月生效。
在国家层面，美国全国保险专员协会（NAIC）提供了示范指南，以促进保险业采用一致的最佳做法。该组织于 2023 年 12 月通过了《保险公司使用人工智能系统公告范本》，迄今已有 24 个州采用了该范本，为行业内负责任地使用人工智能制定了全面框架。它要求保险公司建立并维护有据可查的人工智能治理计划，管理如何在整个保险生命周期内开发、实施、监控和监督人工智能，包括承保、定价、理赔、欺诈检测和客户参与。
指导 NAIC 框架的主要原则包括透明度、问责制、公平性、风险管理、隐私和以人为本的方法，并与包括经合组织人工智能原则和欧盟人工智能法案在内的国际人工智能规范保持一致。人工智能保险计划必须根据保险公司的人工智能使用情况和对消费者的潜在风险量身定做，高级管理层应承担责任，并持续进行审计、测试和监控，以减少偏见、错误和不公平歧视。
保险公司应全面记录其人工智能系统，包括第三方供应商尽职调查、合同、验证和测试记录以及风险缓解流程。监管机构将在检查过程中仔细审查这些框架，强调治理、透明度和风险控制。全美保险协会还在探索制定一部潜在的示范法，以统一编纂各州的人工智能要求，并就治理范围和第三方监督等问题征求利益相关者的意见。
截至 2025 年 3 月，以下司法管辖区已通过人工智能保险条例或发布了与 NAIC 示范公告一致的公告：阿拉斯加州、阿肯色州、康涅狄格州、特拉华州、华盛顿州、伊利诺伊州、爱荷华州、肯塔基州、马里兰州、马萨诸塞州、密歇根州、内布拉斯加州、内华达州、新罕布什尔州、新泽西州、北卡罗来纳州、俄克拉荷马州、宾夕法尼亚州、罗德岛州、佛蒙特州、弗吉尼亚州、华盛顿州、西弗吉尼亚州和威斯康星州。此后，又有四个州发布了与人工智能相关的保险指南，但它们并未正式采用 NAIC 的公告。得克萨斯州有一些与人工智能相关的指导意见，但在撰写本报告时还没有具体的人工智能保险条例。其他州既没有正式的人工智能保险条例，也没有采用 NAIC 的模式，而有几个州目前正在审议与人工智能相关的法案。
全球影响力
虽然美国的监管环境仍然是分散的，但国际模式--尤其是欧盟《人工智能法》的基于风险的方法和亚太地区的特定行业指导--正在影响美国保险公司的战略思维。
美国保险业正处于十字路口。为了充分释放人工智能的前景，保险公司需要驾驭不断变化的监管环境，接受治理和透明度方面的最佳实践，并投资于在建立信任的同时促进创新的人员和流程。通过积极主动地与监管机构和行业机构合作，美国保险公司可以帮助塑造一个既能支持负责任的人工智能部署，又能支持下一个行业增长时代的监管环境。
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