Web3和保险

Samiul Chowdhury, 首席精算顾问。RNA Analytics

数字世界的创新正在加速进行。自60年代开发出第一个计算机网络以来，网络一直在不断转型，但一个重大的概念性变化已经开始发生，标志着网络使用方式的重大转变。

第一次这样的转变发生在21世纪初，当时被回顾性地称为Web1时代（描述的是大部分只读的静态页面），为新的迭代让路。Web2建立在Web1的基础上，允许用户参与内容--尽管是在一个由大科技公司控制的环境中。

现在，第二个转变，即Web3，正在进行中，旨在创建一个去中心化的网络--在这个网络中，数据的控制权和所有权不再由少数大公司垄断，而是由全球分布式协议和分类账（包括区块链）基础设施中的多个独立方拥有。在Web3时代，信息将越来越多地被语义元数据所连接和组织。加密货币是这种新的基于代币的经济中的货币，用户保持控制并建立价值。

网络的新的、民主化的迭代需要--并带来--技术本身的创新，以及产品和服务的创新，这些产品和服务要么依赖互联网的应用或传播（无论是完全或部分），要么受到基于互联网的技术使用变化的影响（包括在工作和家庭）。这种转变将从根本上改变一些商业模式。

目前，Web3的一个要素得到了大量的专栏报道，那就是metaverse。在国内，metaverse或 "网络空间 "已经以基本形式存在于游戏世界中，Roblox或Fortnite是Z世代中两个比较知名的metavers。

在Web3和metaverse中，新的市场、新的威胁动态和责任，甚至是全新的行业都可能出现。这两种发展都会改变长期以来形成的商业风险和责任，并创造全新的风险和责任。 正如机会和风险将发生变化一样，许多传统的保险方法可能需要完全重新思考，以适应新的模式和风险。

具有前瞻性的承运人已经开始考虑他们的客户在这种新模式下的需求可能发生的变化。网络风险和知识产权侵权是两个领域，旧的保险政策将不再适合于此。计算机会和风险将需要强大的建模工具，以使保险公司充分利用新的动态。

在这个明天的网络中，保险公司自身的运作、承运人与被保险人互动的方式可能会发生根本性的变化，收入池的构成和分销模式也会发生变化；精算师将被要求创造新的模式来支持保险公司完成这一转变。

明天的世界

虽然围绕着Web3（和metaverse）有很大程度的兴奋，但两者都不会在一夜之间发生，而且都可能在任何时候改变方向。在2023年1月举行的世界经济论坛达沃斯会议上，与会者谈到，元空间不是 "终局"，而是 "持续的数字转型 "的一部分，以这种方式来思考Web3和元空间不断发展的概念确实更有用--作为一个旅程而不是一个目的地。在这个过程中，将需要一系列新的法律框架来应对为一个不断变化的世界提供保险的挑战。

近年来，一些协会、基金会和联盟纷纷涌现，以帮助支持和实现Web3和元空间技术和工具的进步，每个人都有不同的agenda ，从合作建立一个开放和可互操作的基础设施，到通过开发标准确保新生态系统的道德运作。

其中，世界经济论坛在该组织的年度会议上召开的小组会议，介绍了由论坛自己倡议开展的定义和建立元宇宙的一些工作。它的前两篇论文集中在互操作性、治理和消费者在未来的元宇宙中的作用。数字身份的监管仍然是世界经济论坛的另一个主要关注点，而且对保险和保险公司有大量的影响。

在英格兰银行最近的半年度系统性风险调查中，更广泛地提到了Web3的系统性金融风险问题，其中4%的受访者提出了围绕加密货币的风险，主要的担忧集中在加密货币作为一种资产，以及转向加密货币（甚至稳定币）被用于支付。

向Web3的转变将是一个不确定长度的非线性过程，但对于保险来说，作为创新的支柱（从最古老的海上保险合同到创新的空间保险），考虑风险和机遇的工作现在就开始了。

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